2015年，中国经济在新常态中艰苦前行。前三季度的货币政策坚定地体现了稳健的思路，上半年广义货币M2的增长在12%以下，9月份仍然控制在12%。这样的基调将会贯穿全年。货币政策的实施重点体现在进一步挖掘存量，进一步提高货币流通速度，进一步提升中小银行的业务创新。目前通货膨胀在低水平保持平稳，为必要时增加稳健型货币政策的积极成分埋下了伏笔，商业银行的信贷环境也将更加宽松。
在这种形势之下，随着利率市场化和金融业开放的深入，小型银行事实上迎来了发展的新契机。特别是在宏观经济下行压力大、大中企业艰难转型的背景下，小型银行应抓住产业链整合、“互联网+”所带来的产业模式和商业模式变革机遇，积极进行转型和创新，细分市场，精准发力，坚定服务小微企业。
紧盯小微企业，发展小微金融
服务新型科技企业。产业升级的重点在于具有知识产权的自主技术创新。随着国家与省级两个层面的高新技术实验区的发展，一个覆盖全国的新技术交易网络正在形成，这是推动国家产业升级的有利条件。在这样的技术市场中，小企业可以获得实现自身产业升级的适用技术，并在智能化和环保化两个维度上实现再创新，推出具有差异性的新产品，进而形成新产品的垄断竞争市场。这是县域地区城镇化与产业化发展的主要形式。面向拥有新技术推广和再创造能力的小企业，以技术为基础提供信贷支持，可以使得小企业和小银行达到双赢的效果。
推进供应链金融。一方面，大工业产业升级的过程必然带来供应链重组。在供应链系统中，核心企业对于上下游配套小企业的选择就是对银行信用评价的有力支持。从传统行业转型的小企业的基本业态就是与大企业实施战略合作，与之配套，形成稳定的供应链关系。要长期保持与核心企业的供应链关系，小企业就要不断创新，提升品质，跟上核心企业升级和发展的步伐。能够保持稳定的供应链关系本身就说明这个小企业具有较强的竞争力。此类企业的供应链担保信贷是银行的优良资产，是当前业务发展与创新的重点。根据产业升级中供应链的调整，对供应链中小企业进行动态评级，将推动小银行的供应链金融业务登上一个新台阶。另一方面，与大中型商业银行的战略联盟是发展供应链金融的有效措施。在经济下行、发展转型和产业调整的阶段，跟随大中银行的优质客户是小银行的一个稳健策略。通过与大中型银行开展战略合作，共享客户资源，对大中型商业银行重点客户供应链中的小企业开展金融服务，小银行可以稳健地拓展业务。
开展小微集合理财。2014年10月，杭州银行推出了小微企业的专属理财，此后的实践表明，小微企业专属理财受到客户普遍欢迎。面向小微企业的理财产品可以采取私募集合理财的形式，选择具有一定风险和较高收益的项目进行定向投资。实行产业项目的组合投资可以有效地分散商业风险，并获得高于定期存款的收益，这实际上就是小企业与小企业的信贷组合。只要有历史数据的积累并注意控制规模，就可以降低所承担的系统性风险。在私营经济领域，小微企业总是和高端私人银行业务联系在一起的，通过小微企业的集合理财，小银行可以顺理成章地开展私人银行业务，与大中型银行展开竞争。
积极融合，发展互联网金融
经过两年多时间的培育，互联网金融机构呈现井喷式增长，在P2P、第三方支付和众筹领域对传统商业银行的网络金融模式提出挑战。互联网金融以多种形式满足小微企业的短期流动资金需求，形成涉及上百个城市的市场，有效降低了小微企业的融资成本。
广泛发展“互联网+商业”模式是小企业发展的潮流。通过小银行联盟的方式建立和健全客户数据库，可为小银行的互联网金融业务创新提供信息保障。有商业活动数据，就有信用评价，就可以顺理成章地开展以往很难实施的信用贷款。在此意义上，传统上的抵押和质押贷款没有市场空间，“互联网+企业”基本上属于轻资产企业，根本没有可供参照的担保资产。针对这类客户开展互联网金融业务，填补大中型商业银行在这一领域的缺位所形成的市场空白，不仅仅是中国经济转型和产业升级的需要，更是小银行发展互联网金融商业模式的历史使命和发展机遇。
这就需要监管机构和行业协会主动承担组织与保障的责任，联合、引导和帮助小银行建立完善的网络平台，发展小银行共享的数据云。每个小银行都要贡献客户数据，每个小银行都能共享数据云，以此缓解信息不对称的发展瓶颈。在这方面，实际上，P2P业务的发展已经为小银行拓展互联网金融提供了参考借鉴，其高出商业银行两三倍的利率水平也被客户所接受。小银行有更多的客户资源，可以立足大数据建设，发展有自身特色的互联网金融。
配合政策，掘金农业产业化
在城镇化和新型工业化的进程中，工业增长的中心逐渐向中西部地区转移，形成了东部带动西部的格局，近两年中西部劳务输出地区民工潮的缩减就是证据。这为农业集约化、产业化发展创造了有利条件。
第一，具有规模优势的新型农业企业和专业合作社大力发展多元化现代种植业和养殖业，并利用网络信息优势开拓市场，或者与大型企业集团建立供应链关系，形成了稳定的现金流。这为小银行相关信贷业务的开展创造了条件。第二，中西部工业新兴聚集区的建立，缩短了以农业产品为原材料的产业链长度，降低了产业发展与企业经营风险。这也为小银行拓展农业产业链金融提供了有利条件。第三，农业生产过程的智能化改造已经开始，精准农业进入成长期，这为绿色农业发展和食品安全监控提供了基础条件，也是相关产业升级和消费升级的极其有利的机遇。绿色农业、农业物联网等现代农业的新业态，已经成为农业政策和财政投资关注的重点。小银行配合政策性金融，提供商业信贷补充，实际上就是风险可控的成长性金融服务创新。
调整期就是最佳机遇期。民营资本正加速进入银行业，小银行大发展的时代来到了。小银行应挖掘小微企业和农村居民的金融需求，探索网络环境下的轻资产业务模式，利用大数据资源，获得相关客户信息，以此提升自身的核心竞争能力。(作者：北京航空航天大学经济管理学院韩立岩、蔚强，来源：《中国农村金融》2015年第21期)
