2015年以来，古县积极落实上级工作要求，促进银企对接合作，先后召开2次银企对接会，并发动银行机构多次深入到有融资需求的小微企业进行实地调研，推动银行机构和企业面对面沟通、交流，寻找合作切入点。完善出台了《古县银行业金融机构支持地方经济社会发展业绩考核奖励办法》，在充分尊重金融机构信贷自主和风险可控的前提下，鼓励金融机构扩大信贷总量，优化信贷结构，提高小微企业申贷获得率。但跟其它地方一样，古县企业的融资方式还是传统的间接融资，受经济形势下行压力加大等多方面因素的影响，融资难仍然是制约全县企业发展的突出问题。
一、企业自身原因
（一）煤焦企业。全县煤炭企业处于兼并重组时期，资金缺口大，又遇到市场极度低迷，通常银行依据企业的财务数据指标、信用评价体系对申请融资企业进行审批，达不到银行信贷条件，影响企业融资。例如安吉欣源在2014年由于资金短缺，无法继续进行建设，急需向银行贷款7000万元度过难关，但由于煤炭市场低迷，没有银行受理，致使该公司在2014年度停建一年。另外有部分小微企业属于“两高一污”企业，不符合国家调控政策，无法获得银行的信贷准入资格。古县最初以煤炭兴县，目前还有12家煤企和4家焦厂，由于属于“两高一污”企业，不符合银行行业准入政策，银行对其只能报以爱莫能助的态度。
（二）其他小微企业。一是融资担保能力差。小微企业一般规模小、资产有限，在起步阶段，不动产拥有量也很小，抵押担保能力弱，效益差强人意，担保公司不愿为其担保。目前古县县域内只有一家担保公司,注册资金一千万元，担保能力也有限。二是财务不透明。小微企业大多存在财务账目失真问题，往往有多套账本，给税务部门的是业绩最差的，给银行的是业绩最好的，自己留的那本才是最真实的，难以真实反映其生产经营和财务状况。三是抗风险能力差。小微企业资产总额较小，产品单一，受外部环境影响较大。一旦行业不景气，马上形成库存积压，甚至连年亏损。古县的煤焦产业链，受国家产业调控和煤价下跌影响最为明显，好时日进斗金，坏时连年亏损。四是诚信意识不强。部分小微企业利用转移资产、潜逃等方式逃废银行债务行为时有发生，给银行信贷带来较大风险。
二、县域商业银行的考虑
（一）传统观念束缚。部分银行信贷人员仍认为光有地不算抵押物，除了有地，还得有房产。甚至对经营实体也不认同，认为必须得像制造业那样盖房建厂，有生产设备，才能办理贷款。
（二）银企信息不对称。银行的信贷产品、信贷政策等信息相对较为公开，可供企业主动了解，但部分企业缺乏金融知识，对贷款项目的基本条件和要素不清楚，造成项目融资难。例如：吉祥食用菌科技有限公司处在在边远山村，银行知识等信息匮乏，银行部门也很少接触的到，造成想贷款无门路的问题。另一方面，银行了解企业的资金需求、生产经营、水电、税收、信用记录等信息的渠道少，难度大，因此银行往往习惯于向老客户提供贷款服务。
（三）贷款门槛上升。受经济形势下滑、不良贷款持续上升影响，特别是受“三去一降一补”政策规定，银行风险防控责任和压力不断加大，银行授信审批权限已经全部上收市分行乃至省分行，从而导致贷款审批速度明显下降，授信金额也被一再压缩。
（四）考核压力大。上级管理行不断要求县域商业银行改善管理，增加利润、降低坏账率，层层压下来的业绩指标让各行领导都有些喘不过气；另外，实行不良贷款责任追究终身制也是导致信贷人员慎贷惜贷的重要因素。最终县域银行从上到下，面对高风险、短周期、低回报的小微企业，只能望而却步。
三、贷款审批程序冗长也是贷款难的原因之一
贷款审批程序太多、审批时间太长、放款太慢，也造成企业贷款难。例如：在每年8月份左右，中药材、核桃等市场需求量大，古县华海天宇农业发展有限责任公司、吉盛连翘发展有限公司、古县金米香有限公司、新晟峰中药材加工有限公司等企业在收获季节急需流资，一方面跟企业签合同必须是货到结算开票付款；另一方面从农户收购时，农户又拒绝赊欠，哪怕是价格低点也要现金交易。作为中间企业可谓是腹背受敌，经营困难。
四、建议及对策
（一）政府要努力打造有利于小微企业融资的良好社会环境
1.制定有利于小微企业信贷的激励政策。针对商业银行给小微企业放贷面临的成本高、风险大的问题，要认真予以研究，处理好银行市场化经营与政府政策性扶持之间的关系，制定出台有利于扩大小微企业信贷的扶持政策，引导、激励金融机构加大对小微企业的信贷支持。
2.扎实搞好银企、政企对接。通过向金融机构推介小微企业、举办小微企业融资洽谈等多种形式构建银企对接平台，创造合作机会，是化解小微企业融资难的一项有效做法。
3.建立和完善征信体系。政府要加强金融生态环境建设，组织相关部门构建统一的小微企业社会征信系统和运行机制，扩大征信系统的覆盖面和信用信息的采集面，尽可能详细地提供企业基本信息和情况，方便金融机构查询，提高市场透明度。
4.帮助企业完善融资抵押条件。政府部门要敢于大胆创新，如工商部门可推出股权质押办法，城建部门可创新在建工程作抵押办法，政府也可直接参与融资担保。另一方面，要规范贷款抵（质）押物的评估、登记程序，简化手续，减少环节，提高办事效率，以减少融资成本，减轻企业负担。
（二）银行业要积极加大对企业的有效信贷投入
1.提高认识，转变经营理念。要积极落实国家关于改进小微企业金融服务的各项要求，进一步增强做好小微企业金融服务的社会责任感，进一步转变经营理念，将大力发展小微企业信贷业务作为自身信贷结构调整的内在要求和重要内容。
2.降低门槛，合理考核。县域银行上级管理部门要下放对小微企业的贷款权限和放低考核标准，对不合理的不良贷款责任追究制度进行修订完善，对尽到职责的工作人员实行尽职免责，解除工作人员的后顾之忧，缓解不必要的慎贷惜贷心理。
3.积极创新，满足小微企业融资需求。加快信贷产品的开发和推广力度，为客户开发从资金融通、风险规避到财务管理、资产保值增值等的一揽子金融产品。要加快抵押方式的创新，适当放宽抵押资产的范围，积极探索集体土地使用权流转和抵押制度，为小微企业扩大抵押贷款提供方便。
4.开展优质服务，不断提升金融服务水平。要进一步细分市场，扩大客户群体。针对小微企业融资需求“短、小、频、急”的特点，要量身定做小微企业信贷管理制度，优化信贷业务运作流程，在风险可控的前提下实行贷款“一站式”优质高效审批。
（三）企业要不断提高自身融资能力
1.加强内部管理，规范企业财务制度。要自觉规范自身经营管理行为，逐步建立健全内部的财务会计制度，提高企业财务状况的透明度和财务报表的可信度。
2.调整结构，转变发展方式。要顺应国家宏观调控，加快推进技术创新和结构调整，实行转型升级，使产品符合国家产业政策和环保政策，不断增强市场竞争能力、赢利能力和抗风险能力。（转自临汾政务信息增刊28）
